信用是無現金時代的“通關密碼”

網上的一次不經意的“失信”有可能讓自己失去一些別人擁有的方便

最近，筆者在社交網絡上看到有朋友抱怨自己遭遇了“價格歧視”。細問得知，原來是在申請某共享單車平台賬戶時，因朋友在某支付軟件上的信用評分比他的同事少50分，而不能享受同樣的免押金騎行服務。為什麼信用評分較低？朋友細查得知，是因為在一次電商透支消費中，沒有及時還款，因此造成了信用扣分。

互聯網經濟時代，人們逐漸發現，網上的一次不經意的“失信”，有可能讓自己失去一些別人擁有的方便，嚴重的時候甚至遭遇意想不到的麻煩，信用評分已經成為許多領域的“通關密碼”。比如，互聯網第三方征信平台與共享單車合作，在用戶個人信用值達到某一標准時，就可通過信用授權免押金使用服務。再如，不少從事租房業務的運營商，都與第三方征信平台合作，推出享受押金減免、租金月付等優惠。

互聯網第三方征信市場在國內的發展壯大有其內在邏輯。如今，互聯網金融在中國的普及率迅速提升，在全球名列前茅。前不久，咨詢機構畢馬威發布的一份報告顯示：全球66%的受訪者表示願意使用移動錢包業務，而在中國，這個比例高達84%。有專家預測，不超過10年，中國就將迎來“無現金時代”。互聯網金融的迅速普及在方便人們生活的同時，也為第三方征信市場帶來了可靠、全面的數據依據，這是其蓬勃發展的基礎。

如今，基於海量互聯網交易信息而產生的第三方征信市場已經獲得廣泛應用。借助於大數據、雲計算等技術，大型互聯網金融平台可以較為客觀地呈現個人信用狀況，並可以與商戶合作，在融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、公共事業服務等多個場景下為用戶、商戶提供信用服務。

當然，信用體系能在多大范圍內構建、完善，取決於交易關系形成過程中的信息對稱程度。個人征信市場的發展首先要解決的還是信息共享問題。目前，各家互聯網金融機構依托自身平台形成各自的業務閉環，征信市場的各條信息鏈實際處於平行狀態。市場覆蓋率有限造成的信息不全面、不對稱，不利於全國統一征信市場的構建。

同時，在個人征信市場尚未全面放開，征信牌照仍未落地的情況下，互聯網金融企業依據交易數據所作的個人信用評分在某種程度上還是民間行為，不具有普適性約束力。

因此，在“無現金時代”加速到來、個人征信市場還未完全成熟的當下，人們對於個人信用的認知需要更新——過去的很多逾期還款、不合理取消訂單等行為，如今都有可能被轉換為大數據，作為個人各項行為的征信依據，最終演變成能否順利從事各項社會事務的通行証。而如何認識這張通行証、如何管好這張通行証，將是許多網民需要了解的命題。（盧澤華）