市民在北京乘坐滴滴青桔單車后，使用數字人民幣支付車費。 　　靳安然攝

　　1月1日，新一代數字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態體系正式啟動實施，數字人民幣迎來了2.0版。

　　新版最大的變化在於數字人民幣錢包中的余額可計付利息。這一變化意味著數字人民幣從數字現金升級為數字存款貨幣，數字人民幣錢包裡的錢可以像活期存款一樣產生利息了。

　　專家表示，這將有助於提高用戶使用數字人民幣的意願，也將拓展數字人民幣的使用場景，並進一步鞏固中國在全球央行數字貨幣探索中的領先地位。

　　

　　不僅可付息，更是生態體系全面調整

　　在總結十年研發試點經驗基礎上，中國人民銀行於近日出台《關於進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》（以下簡稱《行動方案》），數字人民幣迎來升級。

　　升級后的數字人民幣，有哪些變化？

　　最直觀的變化是數字人民幣可以付息了。《行動方案》明確，銀行機構為客戶實名數字人民幣錢包余額計付利息，遵守存款利率定價自律約定。

　　工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、郵儲銀行、交通銀行在2025年12月31日相繼發布公告，將開立在該行的數字人民幣實名錢包余額按照銀行活期存款挂牌利率計付利息，計結息規則與活期存款一致。

　　除了可以付息，此次升級更是數字人民幣從計量框架到管理體系，從運行機制到生態體系的全面調整。

　　2016年，中國提出了數字人民幣雙層運營體系，通過十年的實踐檢驗，被全球央行和國際組織廣泛認可，已經成為數字貨幣的通用標准，是確保貨幣體系體內循環、保障金融穩定的基礎性制度。

　　根據《行動方案》，在頂層中央銀行端，數字人民幣由中央銀行負責業務規則、技術標准制定，承擔相關基礎設施的規劃、建設和運營。在二層業務運營機構（以下簡稱“運營機構”）端，商業銀行在自身界面為個人、單位開立數字人民幣錢包，負責客戶的數字人民幣安全，提供流通支付服務，承擔相應的合規和反洗錢責任，納入存款保險范疇，與存款享有同等安全保障。非銀行支付機構為客戶提供的數字人民幣由客戶以自身的銀行存款兌換，屬於非銀行支付機構負債，依法納入數字人民幣保証金監管。

　　數字人民幣計量框架進一步規范，將銀行類數字人民幣業務運營機構的數字人民幣納入准備金制度框架管理，其開立的數字人民幣錢包余額統一計入存款准備金交存基數。參與數字人民幣運營的非銀行支付機構實施100%的數字人民幣保証金。數字人民幣錢包余額按照流動性分別計入相應貨幣層次。

　　中國人民銀行副行長陸磊表示，這一制度安排在“雙層架構”基礎上，明確了客戶在商業銀行錢包中的數字人民幣是以賬戶為基礎的商業銀行負債，標志著數字人民幣由現金型1.0版進入存款貨幣型數字人民幣2.0版。

　　從現金變存款，場景更豐富

　　數字人民幣的升級，對你我錢包有哪些影響？

　　數字人民幣從現金變為存款。“數字人民幣1.0版，也就是數字現金，好比口袋裡的紙幣。它是中國人民銀行對你的直接負債，不計利息，純粹用於支付。商業銀行只是幫你‘保管’這些數字現金，不能動用。而數字人民幣2.0版是數字存款貨幣，好比是商業銀行賬戶裡的活期存款。雖然最初也來自央行，但一旦存入銀行，就變成了商業銀行對你的負債。銀行可以按比例動用這部分資金，並為你支付利息。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼對本報記者表示。

　　對商業銀行而言，董希淼認為，數字人民幣存款成為銀行可運用的資金來源，銀行商業推廣的內在動力將增強。銀行還可以圍繞計息數字錢包開發更多存款、理財及信貸產品，進一步打造“支付+金融”的綜合生態。

　　對個人與企業用戶而言，數字人民幣錢包裡的錢可以像活期存款一樣生息，用戶持有意願有望得到大幅提升。同時，利息激勵和更完善的生態，將促使更多商戶接受數字人民幣，支付場景將進一步豐富。

　　如今，乘公交地鐵出行、在商圈就餐購物、繳納燃氣費、醫院挂號等場景都能使用數字人民幣支付。

　　記者了解到，中國人民銀行自2014年開始研究法定數字貨幣，境內和跨境數字人民幣試驗推廣已取得積極成效，在批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務、社會治理、鄉村振興、跨境結算等多個場景落地。

　　數據顯示，截至2025年11月末，數字人民幣累計處理交易34.8億筆，累計交易金額16.7萬億元。通過數字人民幣APP開立個人錢包2.3億個，數字人民幣單位錢包已開立1884萬個。多邊央行數字貨幣橋累計處理跨境支付業務4047筆，累計交易金額折合人民幣3872億元，其中數字人民幣在各幣種交易額佔比約95.3%。

　　董希淼表示，數字人民幣從單純的“數字現金”轉變為具有完整職能的“數字存款貨幣”，具有價值尺度、價值儲藏和跨境支付三大核心職能，未來其應用場景將更加豐富多元。

　　數字人民幣處於全球領跑態勢

　　“當前，在各國中央銀行試驗推進的項目中，我國的數字人民幣處於領跑態勢。”陸磊表示。

　　“領跑”體現在哪兒？一是具備了通用混合型貨幣能力，數字人民幣既有賬戶模式，也有區塊鏈模式﹔既有軟件錢包，也有硬件錢包﹔既可以線上支付，也可以離線支付。二是具備了可編程型貨幣能力，利用數字人民幣智能合約，實現合同的數字化和強制自動執行。三是具備了高效監管型貨幣能力，管理透明度、標准化和互通性強。四是具備了全場景型貨幣能力，在多個領域形成了覆蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式，在做好金融“五篇大文章”方面落地多個場景。

　　根據《行動方案》，央行在上海設立數字人民幣國際運營中心，進一步推廣多邊央行數字貨幣橋。在數字人民幣國際運營中心，基於成方鏈底座建設區塊鏈服務平台和數字資產平台並實現了“統一賬本、業務分域”，提供鏈上結算工具和跨鏈轉接能力，探索有利於穿透式監管的合規資產數字化創新，支持票據、貿易融資工具、碳排放權等的鏈上發行、登記、托管和資金結算，逐步形成7×24小時運行、一點對接、服務多元、貨幣聯通、系統聯通的優勢。多邊央行數字貨幣橋側重發揮區塊鏈的分布式賬本技術特點，著力解決各司法轄區的“業務主權和貨幣主權”問題，有效實現各參與主體身份對等、權力對等、責任對等、利益對等，在所有參與主體之間實現數據同步。

　　陸磊表示，這都是區塊鏈技術在數字人民幣層面的現實運用。下一步，數字人民幣跨境使用將持續通過技術迭代，持續擴大接入范圍，降低服務成本，助力跨境貿易和投融資便利化，支持離岸金融業務創新，推動高水平、制度型開放。

　　董希淼認為，中國成為全球首個明確將央行數字貨幣定位為計息存款貨幣的主要經濟體，將進一步鞏固在全球央行數字貨幣中的領先地位和規則制定話語權。此前作為“現金”的數字人民幣在跨境批發支付中存在不便。成為“存款貨幣”后，將可以無縫接入全球銀行間支付系統，便利在跨境貿易、投融資中的應用。

　　陸磊表示，展望未來，數字人民幣的業務技術模式選擇將堅持以滿足實體經濟需要為根本出發點，對賬戶型、價值型數字貨幣發展方向採取兼收並蓄、審慎取舍的原則，推動數字人民幣滿足不同場景、不同經營主體需求。

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