國家金融監督管理總局等四部門近日發布的《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》提出，探索建立保險車型風險分級制度。

何為保險車型風險分級制度？

這一制度是指綜合考慮低速碰撞試驗結果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，預測不同車型賠付成本並進行分級，使其與商業車險保費相挂鉤。

據了解，低速碰撞通常是指車輛速度為15公裡/時左右發生的碰撞。由於大部分車險賠案與低速碰撞相關，因此保險車型風險分級將低速碰撞試驗結果作為重要依據之一。

這一制度發軔於20世紀60年代末的瑞典，目前已廣泛應用於歐洲大多數國家的保險行業，亞洲部分國家也陸續加入。例如，英國各保險公司對未經低速碰撞試驗的車型不提供商業險承保，僅提供強制險承保﹔德國保險行業協會對未進行分級的車型，建議保險公司按最高風險等級承保。

業內人士認為，隨著我國汽車和保險行業不斷發展，我國目前已具備建立保險車型風險分級制度的需求和條件。

在安徽省蕪湖市一家新能源車企總裝車間裡，工人在生產線上忙碌。新華社發（肖本祥 攝）

建立這一制度，將帶來哪些影響？

一方面，有助於保險行業准確厘定保費。

數據是風險測算和車險定價的重要依據。北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉表示，新能源車數據積累時間短、相對缺乏，同時隨著車型快速迭代、造車技術和維修體系不斷變化，歷史數據的有效性也十分有限。

專家認為，建立保險車型風險分級制度，能夠進一步豐富現有定價要素，提升新車型風險定價和保費厘定的准確性。

另一方面，能夠減少信息不對稱，幫助消費者准確了解車輛維修經濟性。

車型結構風險、零配件價格等是決定車輛維修成本的重要因素，也直接影響了車輛保費水平。

中保研汽車技術研究院數據顯示，約110個國內主流汽車品牌中，2021至2023年及2024年上半年分別有73、88、98和98個品牌常用配件價格上漲，平均調增幅度分別為9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中59個品牌連續3年半漲價。

特別是在新能源車維修成本方面，中國人壽財險車輛保險部總經理呂飛表示，消費者可選維修渠道較窄，維修技術、配件供應等方面存在壁壘﹔新能源汽車零配件、工時價格較高﹔新能源汽車常運用一體化壓鑄技術等高度集成化制造方式，並裝載大量智能化設備，維修難度和費用高。

業內人士認為，建立保險車型風險分級制度能夠幫助消費者准確了解不同車型在低速碰撞試驗下的表現、維修經濟性及預估保費水平，減少信息不對稱，保障消費者知情權。

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